Para quem perdeu o prazo de entrega do IR 2012, a forma de envio da declaração será a mesma de quem cumpriu com a obrigação junto à Receita Federal até o dia 30 de abril. A diferença é que, agora, existem encargos por conta do atraso. O valor mínimo da multa é de R$ 165,74, e o máximo, de até 20% do eventual imposto a pagar.

O contribuinte que tiver imposto a restituir terá a multa debitada do crédito a ser restituído. Outro inconveniente encontrado por quem deixou de declarar dentro do prazo diz respeito ao pagamento das cotas do imposto. Para quem tem imposto a pagar, a cota única ou a primeira cota do imposto parcelado também venceu no dia 30 de abril.

Ou seja, quem entrega a declaração atrasada também paga as quotas retroativas, arcando com os respectivos encargos.

O contribuinte que não entrega a sua declaração, além de ficar em situação irregular com o Fisco, corre o risco de ter o seu CPF (Cadastro de Pessoa Física) cancelado. Por este motivo, deve-se regularizar a situação, enviando as declarações retroativas.

Lembre-se: os programas usados para a declaração de quem perdeu o prazo são diferentes da versão original. Fique atento!

Link útil:

WWW.receita.fazenda.gov.br

O prêmio, ou seja, o valor pago em um seguro de vida, depende de vários fatores, principalmente da cobertura, do capital segurado e do valor a ser pago como indenização, caso algo lhe aconteça.

Para você ter uma ideia, há planos disponíveis no mercado com parcelas mensais a partir de R$ 5. Contratar um seguro de vida é muito fácil, você pode fazê-lo rapidamente pela internet. No entanto, antes de tomar essa decisão, é importante observar algumas condições:

• qual será a cobertura? Além da conhecida cobertura por morte, existem outras, tais como por invalidez permanente, doenças graves etc.

• qual o capital segurado? Há planos que variam entre R$ 10 mil e R$ 1 milhão, por exemplo

• o que o seguro lhe oferece como benefícios adicionais?

• existe período de carência?

O ideal é que você escolha, entre algumas instituições, diversos tipos de seguros, com diferentes características, para então identificar aquele que se ajuste ao seu perfil e às suas necessidades. Não se apegue apenas ao valor do prêmio, que pode não lhe resolver muita coisa.

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Qual a melhor opção: seguro de vida ou de acidente?

Na hora de vender um imóvel, o primeiro passo é pesquisar muito bem o mercado, com o objetivo de apurar o valor correto de venda. Você deve levar em consideração a localização, o estado geral do imóvel, o tamanho da área útil, número de vagas na garagem, área de lazer e outras facilidades (no caso de apartamento ou condomínio), proximidade do metrô etc.

Considere, também, quanto o mercado oferece no caso de imóveis novos. Lembre-se que vivemos hoje uma expansão imobiliária, portanto, opções não faltam para quem está disposto a comprar imóvel e se preparou para isso.

Dificuldade na venda?

Há proprietários que ficam tentando vender seu imóvel por vários meses. Um dos motivos mais freqüentes é a definição do preço, considerando-se tudo que já foi explicado acima.

O valor do imóvel deve ser baseado em pesquisa e aspectos racionais, jamais pelo lado emocional. Quer um exemplo? O proprietário pode achar que seu apartamento vale mais do que os outros, por conta de todos os armários embutidos que instalou, do piso laminado que colocou na casa toda e de toda a estrutura de iluminação e acabamento em gesso que projetou na sala. Já o comprador, que pretende mudar tudo, acha o imóvel caro demais...

Outro fator a considerar é a conservação do imóvel: o aspecto visual vale muito nessa hora. Portanto, se sua intenção é vender, capriche! Uma boa pintura, pequenos consertos e manter o local sempre em ordem para visitação de interessados são atitudes que fazem toda a diferença. Pense nisso!

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Reforma da casa: planeje bem cada passo

Para que o trabalhador tenha direito à aposentadoria pela Previdência Social, auxílios, pensões, salário-família ou salário-maternidade etc., ele deve contribuir ao INSS, que é o Instituto Nacional do Seguro Social.

No caso do trabalhador com registro em carteira, a contribuição ao INSS aparece como desconto no holerite, e é calculada a partir da tabela de contribuição divulgada pelo ministério da Previdência Social.

Para segurados empregados, inclusive domésticos e trabalhadores avulsos (aqueles que prestam serviços a diversas empresas, sem vínculo de emprego), a regra é a seguinte:

• Salário de contribuição até R$ 1.174,86 – alíquota de 8% para fins de recolhimento do INSS

• Salário de contribuição de R$ 1.174,87 a R$ 1.958,10 – alíquota de 9% para fins de recolhimento do INSS

• Salário de contribuição de R$ 1.958,11 a R$ 3.916,20 – alíquota de 11% para fins de recolhimento do INSS.

Para os salários a partir de R$ 3.916,21, aplica-se sempre um desconto de R$ 430,78 (que corresponde à alíquota de 11% de R$ 3.916,20, teto do salário de contribuição).

Links úteis:

Tabelas de contribuição mensal INSS

O cadastro no programa Nota Fiscal Paulista é necessário para consultar e utilizar seus créditos. O processo é bem simples: basta gerar uma senha na página da Nota Fiscal Paulista, fornecendo algumas informações básicas. Tudo é feito pela internet.

Para ter direito aos créditos, o consumidor deve exigir, na hora da compra, o documento fiscal, informando seu CPF ou CNPJ. Após os cálculos dos créditos, o consumidor deverá aguardar a liberação para utilização e selecionar uma das opções disponíveis no sistema.

Leitura recomendada:

Nota Fiscal Paulista – entenda como funciona o programa! 

Links úteis:

Perguntas frequentes

Acesso ao sistema

O primeiro passo para conquistar um sonho, seja ele a compra do carro, de uma casa, de uma viagem, é saber o custo deste sonho e o prazo que tem para atingi-lo.

No caso do carro, faça uma pesquisa de quanto custaria o veículo que pretende comprar e estime o tempo necessário para a aquisição.

Quem tem um tempo mais longo, acima de dois anos, pode colocar como objetivo guardar o valor total do carro, para evitar os juros do financiamento. Para isso, escolha uma aplicação financeira que se ajuste ao seu perfil, sem correr muitos riscos de perder o valor aplicado, e crie o hábito de guardar mensalmente, para atingir mais rápido o valor esperado.

O pagamento à vista é o ideal, mas quem tem pressa – e não tem dinheiro suficiente – pode estimar um prazo menor e guardar dinheiro apenas para a entrada. Uma entrada maior diminui o valor financiado e custos que vem com esse financiamento.

O importante é traçar uma meta e ter uma regularidade de investimento, ou seja, determine o valor mensal que vai guardar e o faça assim que entre sua renda, como um pagamento normal. Não deixe para guardar o que sobra no mês, pois raramente sobra e, dessa forma, o seu sonho vai ficando cada vez mais distante.

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Consórcio ou financiamento: qual a melhor forma de adquirir seu carro

Itens a analisar na hora da compra do carro

A cada dois meses, a Caixa Econômica Federal envia ao trabalhador, em sua residência, o extrato do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço), onde é possível conferir o saldo do fundo, se os depósitos estão sendo feitos etc.

Caso o trabalhador não receba o extrato em casa, entre em contato com a CEF pela internet (www.caixa.gov.br) ou pelo telefone (0800 726 01 01) para atualizar o cadastro.

Além disso, é possível acompanhar a movimentação do FGTS por meio da internet. Para isso é preciso fazer um cadastro no site da Caixa e ter em mãos o NIS (Número de Identificação Social).

Outra forma de checar o extrato é pelo celular. Basta cadastrar o número do seu aparelho, também no site da Caixa, para receber mensalmente, sem custo, mensagens SMS com o valor do depósito feito pelo empregador, o saldo atualizado e as movimentações na conta.

Links úteis

Caixa Econômica Federal

Os Fundos de Investimentos Imobiliários são condomínios cujos recursos são investidos em empreendimentos imobiliários. A rentabilidade dessa aplicação vem dos aluguéis dos imóveis de propriedade do fundo, que são distribuídos mensalmente aos quotistas.

São aplicações ideais para investidores que buscam complementação de renda com o aluguel de imóveis e diversificação em seus investimentos.

Em um fundo é possível investir em grandes empreendimentos, com pequenos valores. Trata-se de uma aplicação que permite o acesso de qualquer investidor, já que existem hoje, no mercado, oportunidades para todos os bolsos.

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Fundos de Investimentos: evite erros que podem comprometer ganhos

Para cada objetivo, um investimento: procure o seu!

De acordo com a Receita Federal do Brasil, para efeito do imposto de renda, são considerados dependentes na declaração de 2012:

• filho(a) ou enteado(a), até 21 anos de idade, ou, em qualquer idade, quando incapacitado física ou mentalmente para o trabalho;

• filho(a) ou enteado(a) universitário ou cursando escola técnica de segundo grau, até 24 anos;

• irmão(ã), neto(a) ou bisneto(a), sem arrimo dos pais, de quem o contribuinte detenha a guarda judicial, até 21 anos, ou em qualquer idade, quando incapacitado física ou mentalmente para o trabalho;

• irmão(ã), neto(a) ou bisneto(a), sem arrimo dos pais, com idade de 21 anos até 24 anos, se ainda estiver cursando estabelecimento de ensino superior ou escola técnica de segundo grau, desde que o contribuinte tenha detido sua guarda judicial até os 21 anos;

• menor pobre até 21 anos que o contribuinte crie e eduque e de quem detenha a guarda judicial;

• pessoa absolutamente incapaz, da qual o contribuinte seja tutor ou curador;

• companheiro(a) com quem o contribuinte tenha filho ou viva há mais de 5 anos, ou cônjuge;

• pais, avós e bisavós que, em 2011, tenham recebido rendimentos, tributáveis ou não, até R$ 18.799,32.

Links úteis

Receita Federal do Brasil

Na definição da própria Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), um fundo de investimento é “um condomínio que reúne recursos de um conjunto de investidores, com o objetivo de obter ganhos financeiros a partir da aquisição de uma carteira de títulos ou valores mobiliários”.

Deixando mais claro, quando você aplica seus recursos em um fundo, está investindo, junto com outras pessoas, em um ou vários ativos que fazem parte da carteira daquele fundo. Mas não são os investidores que decidem onde os recursos serão aplicados: o responsável por isso é o gestor, que investe os valores disponibilizados pelos cotistas com o objetivo de maximizar o retorno e minimizar o risco da carteira.

O gestor, por sua vez, faz estas escolhas sempre respeitando as normas da CVM (Comissão de Valores Mobiliários), que é o órgão regulador dos fundos de investimento, e o regulamento do próprio fundo.

Links úteis:

Anbima

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Pronto para investir?

Fundos de Investimentos: evite erros

Na hora de abastecer um carro flex, quem se preocupa com o bolso logo pensa: qual combustível compensa mais? Essa resposta vai depender do preço do litro de cada combustível e o cálculo reflete a diferença de desempenho entre um combustível e outro.

Segundo especialistas, como o álcool exige 30% a mais do motor, para ser vantajoso o preço deve ser 30% menor que o da gasolina. Ou seja, na ponta do lápis, basta dividir o preço do álcool pelo da gasolina.

Se o resultado for até 0,7, compensa trocar o derivado de petróleo pelo de cana de açúcar. Se passar de 0,7, vale a pena usar a gasolina. Fique atento, seu bolso agradece!

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Quais os custos de manter um carro?

Com a facilidade e praticidade da internet, com os computadores domésticos é possível realizar uma série de atividades, desde pessoais, como troca de e-mails e mensagens com amigos, até profissionais e financeiras, envolvendo transações bancárias, compras etc.

Como muitas destas atividades envolvem senhas e informações confidenciais, é importante tomar cuidado para evitar uma série de problemas, como ter senhas e números de cartões de crédito furtados e utilizados por terceiros; ter sua conta acessada por alguém não autorizado; ter seus dados pessoais, ou até mesmo comerciais, alterados, destruídos ou visualizados por terceiros etc.

Algumas dicas para não ter problemas como os já citados são:

• Crie senhas difíceis de serem descobertas

• Mantenha sempre atualizado o seu software de proteção e antivírus

• Use bloqueador de pop-ups

• Ignore e-mails de remetentes desconhecidos

• Faça download de arquivos apenas de sites conhecidos

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Modernidade na rede: garanta a sua segurança

Investindo individual ou coletivamente, o importante é saber que a ação é uma alternativa de formação de patrimônio

Ao investir em ações, a pessoa se torna sócia da empresa, uma acionista. Para isso, é necessário ser cliente de uma corretora e, por meio dela, executar compra e venda de papéis listados na Bolsa de Valores. Esse é um investimento de renda variável e indicado para o investidor com perfil de longo prazo e que esteja disposto a correr mais riscos, em busca de melhores retornos.

Os fundos de ações são formas coletivas de entrar no mercado acionário, já que o investidor não compra diretamente uma ação ou outra e, sim, adquire a quota de fundo. Neste caso, a decisão de quando, como e onde aplicar no mercado acionário os recursos dos vários quotistas é de responsabilidade de instituições e intermediários financeiros, que administram o fundo. Mensalmente, o investidor recebe o extrato demonstrativo de sua posição e pode, a qualquer momento, informar-se sobre a evolução das quotas, calculada e divulgada diariamente.

De acordo com a BM&FBovespa, não importa a forma pela qual se invista, se individual ou coletivamente, o importante é saber que a ação é, principalmente, uma alternativa de formação de patrimônio.

Links úteis

Anbima (Associação Brasileira das Entidades do Mercado Financeiro e de Capitais)

BM&FBovespa

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Vocabulário de ações

Pronto para investir?

Evite os principais mitos em investimentos

É importante avaliar seu perfil, como consumidor da tecnologia; cabe verificar qual modalidade é mais vantajosa, aliando finalidades e interesses

A resposta depende muito do perfil da pessoa. Quem utiliza muito o celular, pode ter vantagens ao contratar um plano pós-pago, pois os minutos costumam ser mais baratos nesta modalidade. No entanto, para utilizar o serviço o consumidor assume o valor mensal da assinatura, ligações efetuadas e outros serviços, de acordo com o pacote contratado.

Na modalidade pré-paga não há cobrança de assinatura e o usuário consegue se programar com relação aos gastos, já que dá para planejar um determinado valor a ser utilizado. No entanto, o custo do minuto costuma ser bem mais caro.

Cabe ao consumidor avaliar qual modalidade é mais vantajosa para ele, de acordo com seu perfil de usuário, finalidade, interesses etc.

Atualmente, de acordo com a Anatel (Agência Nacional de Telecomunicações), mais de 80% das linhas de telefonia móvel no Brasil são pré-pagas.

Links úteis:

Anatel

Saiba mais sobre a portabilidade numérica e entenda quais são os seus direitos

A portabilidade numérica é a facilidade que permite ao usuário manter seu número de telefone, mesmo ao trocar de operadora.

Segundo a Anatel (Agência Nacional de Telecomunicações), para pedir a portabilidade, o usuário deve procurar a prestadora para a qual deseja migrar e informar seus dados pessoais, telefone e prestadora atual. Confirmados os dados, a nova operadora agendará a habilitação do serviço e fornecerá o número de protocolo do pedido.

Vale lembrar que é possível transferir o número para outra operadora mudando a modalidade de serviço, ou seja: quem quiser mudar de operadora e mudar de pré para pós-pago, e vice versa.

O pedido de portabilidade pode ser recusado nas seguintes situações:

• quando os dados enviados pelo usuário estiverem incorretos ou incompletos;
• se houver em andamento outra solicitação de portabilidade para o mesmo número;
• se o número não existir, não pertencer a nenhum cliente, for temporário ou pertencer a um orelhão;
• se o número for de serviço fixo e a portabilidade for para o serviço móvel ou vice-versa.

Links úteis:

Anatel

IPVA, IPTU, material escolar... Fique atento às contas de início de ano e, principalmente, ao calendário!

Em São Paulo, o calendário oficial de vencimentos do IPVA 2012 começa em 11 de janeiro, de acordo com o final da placa do carro. No entanto, desde dezembro o contribuinte que quisesse antecipar o pagamento já podia fazê-lo, na rede bancária autorizada.

No Rio de Janeiro, o calendário de vencimentos começa no dia 16 de janeiro. Nas tabelas abaixo é possível conferir as datas de vencimento do tributo para os dois estados:

A escolha do seguro mais adequado para o seu perfil faz parte do planejamento financeiro e requer atenção

Escolher o seguro que melhor se adeque ao seu perfil é a tarefa mais importante da contratação. Assim, além de escolher um bom corretor, avalie os custos e a cobertura do seguro, já que comparar apenas preços, e ficar com o mais barato, pode não valer a pena, pois certas coberturas interessantes podem ficar de fora nesta triagem. Atenção especial à cobertura de danos morais e materiais contra terceiros. Veja se o valor da indenização é suficiente e, caso contrário, peça um aumento neste valor. O impacto desta cobertura no valor do prêmio é muito baixo, mas faz toda a diferença em caso de sinistro.

Pesquise em empresas diferentes as estatísticas de sinistralidade, que impactam nos preços e podem variar de um lugar para outro.

Com relação à franquia, é importante escolher a que mais se adeque ao seu perfil: o que poucos consumidores sabem é que existem três tipos de franquia: normal, reduzida e facultativa. A normal é a que todos conhecem, cobrada em qualquer apólice, porém, é possível escolher outras modalidades. No caso da reduzida, o proprietário pede que a franquia tenha 50% de desconto, mas ela pode encarecer o seguro entre 10% e 15%. Já a franquia facultativa é mais alta em caso de sinistro, mas concede desconto de 10% no valor do seguro.

Vale lembrar que o perfil do segurado conta bastante no valor do seguro e nunca se deve mentir ou omitir informações durante a avaliação do risco. Esteja preparado para responder se o carro passará a noite na garagem ou na rua, se possui alarme, qual o endereço, se o uso do carro é para passeio, trabalho ou locomoção casa/trabalho/estudo, além da idade e sexo do condutor do veículo. Toda vez que houver algum problema com o veículo e o seguro for acionado, antes de pagar a indenização, a seguradora investiga o que aconteceu e, em caso de informações não verídicas, ela poderá se negar a pagar. Além disso, toda e qualquer mudança deverá ser avisada, sem prejuízo de aumento de valor.

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Seguro: peça importante no planejamento financeiro

Quais os custos de manter um carro?

Uma das finalidades dos chamados cartões pré-pagos é justamente atender ao público que não tem conta em banco e que quer aderir ao dinheiro de plástico, seja por facilidade ou segurança.

Eles funcionam como cartões comuns. A diferença é que o saldo do cartão é depositado previamente, ou seja: é possível planejar exatamente quanto gastar com esse meio de pagamento.

O plástico normalmente pode ser usado para compras e saques em caixas eletrônicos e alguns permitem a realização de compras pela internet.

Antes de escolher um cartão pré-pago, informe-se sobre todos os custos envolvidos, como taxas de emissão, recarga e saque, por exemplo, e escolha aquele que mais se enquadra no seu perfil!

Leitura recomendada:

Cartão pré-pago: organize suas contas!

Quem é quem no mercado de cartões?

No final de outubro de 2011, as folhas de cheque passaram a incluir a data de sua impressão, de acordo com medida prevista na Resolução 3.972/2011 e na Circular 3.535/2011 do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central.

A resolução 3.972 exige, além da data impressa nos talões de cheques, a realização do B.O. – Boletim de Ocorrência para sustar cheques roubados ou furtados.

No entanto, essas não são as únicas mudanças. Novas exigências entram em vigor a partir de 28 de abril de 2.012, tais como:

a) saldo suficiente para o pagamento de cheques;

b) restrições cadastrais;

c) histórico de práticas e ocorrências na utilização de cheques;

d) estoque de folhas de cheque em poder do correntista;

e) registro no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF); e

f) regularidade dos dados e dos documentos de identificação do correntista.

Segundo órgãos de defesa do consumidor, quem se sentir lesado pelo não recebimento de cheque pode procurar orientação nessas instituições ou no Procon.

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Fique atento aos seus direitos e deveres

O trabalho temporário tem uma lei específica - Lei nº 6.019/1974 - que assegura vários direitos a esses trabalhadores

Os trabalhadores temporários são contratados quando as empresas precisam reforçar suas equipes para atender à demanda em épocas especiais, como as festas de final de ano, por exemplo, que movimentam o comércio, com aumento das vendas.

Para assegurar vários direitos a esses trabalhadores existe uma lei específica - de nº 6.019/1974. Entre os direitos estão:

• Registro na Carteira de Trabalho;
• Remuneração igual à dos outros funcionários que exercem a mesma função na empresa;
• Jornada de trabalho de oito horas;
• Horas extras, no caso de ser extrapolada esta jornada;
• Férias proporcionais;
• Descanso semanal remunerado.

O pagamento acontece em duas parcelas: a primeira até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro

Calcular o gasto com a faculdade do filho depende de muitas variáveis. Por isso, saber exatamente de quanto será a sua despesa só será possível quando efetivamente chegar a data.

Se você faz parte do grupo de trabalhadores com direito a receber o décimo terceiro salário, calcule quanto deve receber de abono a partir da seguinte fórmula: valor do salário bruto/12 x número de meses trabalhados.

Por exemplo: quem trabalhou oito meses durante o ano e tem um salário de R$ 6 mil deve dividir esse valor por 12 e multiplicar o resultado por 8 (meses trabalhados), ou seja, tem direito a receber, bruto, R$ 4 mil.

O pagamento acontece em duas parcelas, da seguinte forma:

• 1ª parcela (até 30 de novembro): equivalente à metade do valor a que o trabalhador tem direito
• 2ª parcela (até 20 de dezembro): saldo da remuneração de dezembro, menos a parcela adiantada, menos os encargos incidentes sobre o valor total da gratificação.

Vale lembrar! Na segunda parcela do décimo terceiro salário virão todos os descontos. Por isso, planeje-se!

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Construa a sua reserva de emergência!

Despesa pode causar um grande impacto no orçamento, se não for bem estudada. Planeje-se!

Calcular o gasto com a faculdade do filho depende de muitas variáveis. Por isso, saber exatamente de quanto será a sua despesa só será possível quando efetivamente chegar a data.

Por enquanto, no entanto, é possível estimar os gastos e, principalmente, planejar-se para essa despesa, que pode causar um grande impacto no orçamento se não for bem estudada.

Para fazer essa estimativa, primeiro será necessário imaginar se o seu filho vai estudar em uma universidade pública ou em uma universidade privada. Essa decisão faz toda a diferença, pois os custos com mensalidade pesam bastante na conta final.

Outros pontos que devem ser analisados e que podem ajudar a estimar os gastos são:

• Localização da faculdade: como se locomover até a faculdade? Vai ser necessário morar fora ou o estudante continuará morando com os pais?
• Período: o curso é de período integral? Será possível trabalhar durante a faculdade?
• Material escolar: o curso exige muitos materiais específicos?

Com essas informações em mãos, faça uma pesquisa de quanto isso custaria para você atualmente e estime o quanto será necessário guardar e como guardar esse dinheiro.

No portal Finanças Práticas você encontra a calculadora “Poupando para a faculdade”, que pode ajudá-lo nesta tarefa. A ferramenta está disponível em: simuladores calculadoras

O primeiro passo é definir qual o objetivo da viagem. Lembre-se: o melhor é planejar tudo com antecedência!

Antes de procurar uma agência que forneça pacotes de intercâmbio internacional, é importante decidir o objetivo do seu filho no exterior: estudar idioma, estudar e trabalhar, cursar parte do ensino médio etc.

Definido o objetivo, é importante escolher o país de destino, de acordo com o idioma, principalmente, mas também considerando custo de vida local, costumes, exigências para a entrada de brasileiros etc.

Com esses detalhes – importantíssimos – já definidos, procure uma agência que ofereça pacotes e informe-se sobre custos, acomodação etc. É importante começar a planejar o intercâmbio com meses de antecedência, para pesquisar preços, locais, comprar moedas, separar a documentação necessária, enfim, cuidar de todos os detalhes sem correria.

Leitura recomendada
Como programar a viagem de intercâmbio?

Links úteis
Belta - Brazilian Educational & Language Travel Association

Quem percebeu que tem pendências deve fazer as correções, até mesmo para se antecipar à convocação da Receita

Dependendo do problema, dá sim para corrigir em tempo de receber a restituição de dezembro, mas é preciso correr, já que a Receita precisa analisar o documento. Problemas como erros de digitação, números trocados ou incorretos são de fácil análise, pois a Receita já tem essas informações em banco de dados.

No entanto, situações que demandam checagem maior por parte da Receita podem demorar mais, pois o fisco precisa de mais tempo para a verificação.

Independente disso, quem percebeu que tem pendências deve fazer as correções, até mesmo para se antecipar à convocação da Receita e evitar o pagamento de multas, se for o caso. Para facilitar a vida do contribuinte, a Receita disponibiliza, em sua página na internet, a ferramenta de autorregularização, que permite à pessoa acompanhar o processamento da sua declaração de imposto de renda, verificar a existência de pendências e corrigir eventuais dados incorretos.

Vale lembrar que, de acordo com o calendário oficial de restituições do IR 2011, o penúltimo lote será pago em 16 de novembro e o último está agendado para 15 de dezembro.

Links úteis
Receita Federal do Brasil
www.receita.fazenda.gov.br

O ato de comprar indiscriminadamente é uma doença chamada oneomania, que atinge as pessoas caracterizadas como compradoras compulsivas

Os oneomaníacos, segundo especialistas, têm o consumo como vício, assim como um alcoólatra que necessita da bebida. Enquanto está comprando, a pessoa sente alívio e prazer, mas, com o tempo, volta a ter a necessidade de comprar novamente.

Essa compulsão por comprar pode causar um rombo no orçamento da pessoa e da família. Assim, quando os problemas financeiros vão além da falta de planejamento, tornando-se uma patologia, é importante que a pessoa busque ajuda profissional, como psiquiatras/psicólogos, para um tratamento.

O Ambulatório Integrado dos Transtornos do Impulso, do Instituto de Psiquiatria do Hospital das Clínicas de São Paulo, tem um programa de tratamento sobre o assunto. Para mais informações, acesse: http://www.amiti.com.br/

É sempre importante ficar atento a todas as cláusulas do contrato, verificando forma de pagamento e prazo de entrega da obra

Comprar imóvel na planta é seguro, desde que o futuro proprietário tome alguns cuidados antes de fechar o contrato com a construtora, ficando atento aos aspectos financeiros e à burocracia que envolve a negociação.

Segundo o Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor), é importante, antes de fechar negócio com alguma construtora, analisar todas as cláusulas do contrato. O instituto reforça ainda a necessidade de verificar as formas de pagamento, opções de financiamento e demais informações relacionadas à quitação do imóvel.

Um dos principais problemas enfrentados por aqueles que adquirem imóvel na planta atualmente é com relação ao atraso na entrega. Assim, é importante observar se no contrato existem cláusulas que garantam um prazo de carência para a entrega do imóvel, geralmente de seis meses, que fica estipulado para que a incorporadora possa fazer os últimos ajustes antes da entrega do bem. Esse prazo, segundo o Idec, é conhecido como a cláusula dos 180 dias.

Segundo o instituto, no entanto, em caso de atrasos muito abusivos na entrega da obra, procure a Justiça e não assine aditivos contratuais, como novas cláusulas que estipulam novos prazos, pois eles quase sempre favorecem somente à incorporadora.

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Como comprar bem seu imóvel
Hora da compra do primeiro imóvel

Seja um consumidor consciente: além de preço e qualidade, cheque sempre rótulos e selos dos produtos antes de comprá-los!

De acordo com o Idec, o consumidor precisa checar a credibilidade dos selos presentes nos rótulos dos produtos. Há vários tipos de "certificações verdes" no mercado e as mais confiáveis, de acordo com o Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor, são as independentes, fornecidas por organizações não governamentais e entidades privadas. Para recebê-los, as empresas se submetem a um processo de certificação voluntário e são certificados apenas se seus produtos estiverem realmente adequados. 

Também existem as certificações compulsórias determinadas pelo Governo. Um exemplo é o SisOrg (Sistema Brasileiro de Avaliação da Conformidade Orgânica), administrado pelo Ministério da Agricultura em parceria com outras certificadoras.

Caso o selo presente na embalagem não seja conhecido, a orientação é pesquisar mais sobre o certificador. Segundo o Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor, às vezes é uma embalagem pequena e não cabem todos os dados naquele espaço, mas mesmo assim o rótulo deve conter uma orientação, um site onde o consumidor pode encontrar mais informações sobre o selo.

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Na hora da compra, não esqueça de pedir nota fiscal!

É importante considerar investimentos de alta liquidez e baixo risco, sem esquecer da questão tributária

Como os imprevistos não têm data para acontecer, o dinheiro destinado à reserva de emergência deve ser mantido uma aplicação segura e com liquidez, já que você pode precisar dele de uma hora para outra.

Assim, no momento de investir o dinheiro desta reserva, a melhor opção talvez seja a caderneta de poupança que, apesar de um retorno menor do que outras modalidades de investimentos, é segura e pode ser resgatada rapidamente, sem burocracia ou custo adicional.

Um fundo de renda fixa ou DI também é opção, mas é importante ficar atento à questão tributária, já que essas modalidades têm a incidência de imposto de renda sobre os rendimentos, e um resgate antecipado pode significar um custo maior ao investidor.

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Em caso de dúvida, você pode consultar o Banco Central, ligando gratuitamente para o atendimento ao cidadão

De acordo com o Banco Central, quem sacar uma cédula manchada de rosa no caixa, em um terminal de autoatendimento ou em um terminal 24 horas, deve procurar qualquer agência do banco do qual é correntista e apresentar a nota danificada, que deve ser trocada imediatamente.

A troca também deve ocorrer para os aposentados que não possuem conta bancária. Neste caso, ao receber o dinheiro rosa, a pessoa deve procurar qualquer agência do banco onde sacou o dinheiro para fazer a troca.

No caso de recebimento de cédula manchada em outras circunstâncias, como no comércio, por exemplo,  a orientação é para que a pessoa procure qualquer agência bancária e entregue a cédula.

Neste último caso, o banco anotará os dados do portador (nome, endereço, CPF ou CNPJ) e enviará a nota para análise. Se ficar comprovado que a mancha não foi provocada por mecanismo antifurto, a pessoa será ressarcida. Caso contrário, não haverá reembolso.

Assim, o Banco Central aconselha ficar de olho e verificar o dinheiro antes de aceitá-lo. Se tiver mancha, recuse a cédula, pois pode ser proveniente de roubo.

Em caso de dúvidas, consulte o Banco Central, ligando gratuitamente para o atendimento ao cidadão: 0800 979 2345.

Links úteis
Banco Central do Brasil

Os investimentos destes profissionais são os mesmos de qualquer outro trabalhador. O que muda é o planejamento financeiro

Um dos grandes desafios do profissional autônomo é organizar suas finanças e planejar o que fazer com seu dinheiro, já que não consegue prever seus ganhos: há meses em que sua receita é menor, enquanto há outros períodos de remuneração alta.

Por conta disso, a saída é planejar! Onde aplicar o dinheiro vai depender dos objetivos e do perfil de risco do investidor. Antes de decidir por determinada aplicação financeira, é importante que sejam feitas três perguntas: quanto será investido, por quanto tempo e qual o objetivo do investimento.

Para o curto prazo, uma dica é privilegiar os investimentos com maior liquidez, como a caderneta de poupança, por exemplo, pois permite que o dinheiro seja usado com mais facilidade, em meses com menos trabalho. Entretanto, para o longo prazo, estes profissionais também devem diversificar os investimentos e, inclusive, aplicar em ações.

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O visto deve ser solicitado com antecedência e o seu tipo é baseado no objetivo da viagem

Para entrar nos Estados Unidos, os brasileiros precisam de uma autorização, o famoso visto, que deve ser solicitado com antecedência. No entanto, existem diferentes tipos de visto americano, baseados no objetivo da viagem.

O visto pode ser de imigrante, para aqueles que querem residência permanente nos EUA, ou de não imigrante, dado para pessoas que queiram fazer visitas ao país, tais como para turismo (lazer), negócios, tratamento médico, entre outros.

Confira os principais vistos, de acordo com diferentes objetivos:

A1/A2 – Diplomático

B1 – Negócios

B2 – Turismo

C1 – Trânsito

D – Membro de tribulação aérea ou marítima

F1/F2 – Estudante

G1/G2/G4 – Organizações internacionais

H1/H4 – Trabalho

I – Jornalista

J1/J2 – Programa de intercâmbio

K1/K3 – Noivas e esposas

P1/P2/P3/P4 – Artista

Para outras informações, acesse: www.visto-eua.com.br

Confira algumas dicas que podem ajudá-lo neste sentido e mãos à obra!

A melhor forma de se livrar das dívidas é resistir às tentações de consumo, vivendo de acordo com a realidade econômica da família.

Confira algumas dicas que podem ajudá-lo a preservar a saúde do seu bolso:

• corte os gastos supérfluos;
• verifique se o que está sendo cobrado da dívida está correto;
• procure os credores e explique a situação, tentando negociar novas condições;
• certifique-se de que não está sendo vítima de nenhuma cobrança abusiva;
• tente trocar a dívida cara (taxa de juro mais alta) por uma mais barata;
• se sobrar dinheiro, pague as dívidas mais caras;
• busque fontes alternativas de renda;
• estabeleça um plano para acabar com as dívidas, com prazos e metas;
• passado o pior período, esforce-se para criar uma reserva de emergência e planeje-se! 

Leitura recomendada:
Providências a tomar quando não puder pagar suas contas
Saiba planejar

Ao atrasar uma dívida, o consumidor corre o risco de ter seu nome incluído no cadastro de inadimplentes

A inadimplência nada mais é do que o não pagamento de um compromisso financeiro até a data de vencimento.

Assim, ao atrasar uma dívida, o consumidor corre o risco de ter seu nome incluído em cadastro de inadimplentes, que pode ser o SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito) ou a Serasa Experian. Empresas e instituições financeiras podem fazer isso após um dia de atraso de pagamento da dívida que foi tomada.

Mas, para o Banco Central, que divulga dados sobre a inadimplência mensalmente, dívidas com atraso entre 15 e 90 dias são consideradas apenas "em atraso", enquanto inadimplência mesmo é quando o não pagamento ultrapassa esse período.

Leitura recomendada
Recupere sua vida financeira

Links úteis
Banco Central do Brasil
Serasa Experian

São aqueles controlados pelo governo e que não são influenciados pela demanda

Preços administrados são aqueles que são fixados, ou controlados, pelo governo.

Estão entre os preços administrados o gás encanado, a gasolina, as taxas de água e esgoto, as tarifas de telefonia, o pedágio e o transporte público, por exemplo.

A principal diferença entre os preços administrados e os preços livres e que os primeiros não são influenciados pela demanda, por exemplo. Para determinar esses preços, o governo leva em consideração a variação da taxa de câmbio, a inflação interna, entre outros.

Não existe um limite, mas valores acima de R$ 10 mil devem ser declarados à Receita Federal antes de deixar o País

De acordo com a Receita Federal do Brasil, não existe limite fixado para essa situação. Contudo, todo viajante que ingressa no Brasil, ou sai dele, com recursos em espécie, seja em moeda nacional ou estrangeira, em montante superior a R$ 10 mil, é obrigado a apresentar a Declaração Eletrônica de Porte de Valores – e-DPV, no próprio site da RFB.

Além da e-DPV, o viajante que estiver portando quantia superior a R$ 10 mil deve apresentar, também:

• comprovante de aquisição da moeda estrangeira em banco autorizado ou instituição credenciada a operar em câmbio no País, em valor igual ou superior ao declarado;

• declaração apresentada à unidade da RFB, quando da entrada no território nacional, em valor igual ou superior àquele em seu poder;

• comprovante do recebimento em espécie ou em cheques de viagem, por ordem de pagamento em moeda estrangeira em seu favor, ou de saque mediante a utilização de cartão crédito internacional, na hipótese de viajante não residente no Brasil, estrangeiro ou brasileiro.

Segundo o órgão, a falta de apresentação da e-DPV pode acarretar a retenção ou, até, a perda dos valores que excederem o limite de R$ 10 mil, assim como a aplicação de sanções penais previstas na legislação brasileira.

Links úteis
Receita Federal do Brasil

Por meio do site da Receita Federal, é possível resolver a situação, de acordo com a pendência do contribuinte

Se, ao verificar o extrato da declaração de Imposto de Renda, o contribuinte perceber que o documento está “com pendências”, será necessário regularizar a situação.

Para isso, existem duas possibilidades:

1 - A declaração retida em malha tem informações incorretas ou incompletas, ou

2 - A declaração retida em malha está correta e o contribuinte tem toda a documentação comprobatória das informações declaradas.

No primeiro caso, o contribuinte deve retificar a declaração, complementando as informações e corrigindo os erros cometidos. Para essa retificadora, o contribuinte pode usar a retificação on-line, pelo site da Receita Federal, que permite alterar a declaração diretamente no navegador (browser) de internet, sem a necessidade de instalar o programa da declaração (PGD) e o Receitanet, ou baixar o PGD, como na declaração original.

No segundo caso, o contribuinte deve aguardar o Termo de Intimação ou a Notificação de Lançamento da Receita Federal, ou agendar atendimento para a entrega da documentação que comprove as informações declaradas. Vale lembrar que, para declarações IRPF 2011, só será possível agendar atendimento a partir de janeiro de 2012.

Links úteis

www.receita.fazenda.gov.br

Uma é municipal, enquanto a outra é estadual. Conheça as principais diferenças entre cada uma delas

A Nota Fiscal Paulistana é municipal e permite que o contribuinte obtenha de volta até 30% do que pagou em ISS (Imposto Sobre Serviços), além de prever a devolução de até 100% do IPTU (Imposto Territorial Urbano) do ano seguinte.

Assim como a Nota Fiscal Paulista, que é estadual e tem como base o ICMS (Imposto Sobre a Circulação de Mercadorias e Serviços), o crédito pode ser usado também para depósito em conta corrente e permite que os contribuintes participantes concorram a prêmios em sorteios.

A tabela abaixo mostra as principais diferenças entre a Nota Fiscal Paulistana e a Nota Fiscal Paulista. Confira:

fonte: InfoMoney

O importante, antes de escolher a operadora, é fazer simulações e entender realmente o seu perfil de usuário

A concorrência acirrada e a chegada da portabilidade (que permite trocar de operadora sem trocar de número) beneficia o consumidor, que pode escolher a operadora e o plano que mais lhe agrade, mas a tarefa requer muitas contas e paciência.

Além de avaliar, por meio dos custos de cada operadora, aquela que mais se adequa ao seu bolso, outras variáveis devem ser levadas em consideração: quais são os benefícios do plano oferecido? Seus principais contatos estão em qual operadora? Como você usa seu celular?

Responder a essas questões é importante, pois, de nada adianta a operadora lhe oferecer um valo super baixo do minuto nas ligações para a mesma operadora se todos os seus contatos estão na concorrente. Ou ainda, pra que ter um super plano de internet, mensagens e um celular de última geração se você só utiliza o aparelho para fazer e receber ligações?

O importante, antes de escolher a operadora, é fazer simulações e entender realmente o seu perfil de usuário, para, então, definir o que é melhor para você e seu bolso.

Links úteis:
Simulador Pro Teste – Descubra o plano mais barato para você

De acordo com a instrução 494 da CVM um clube de investimento pode ter, no máximo, até 50 cotistas

De acordo com a instrução 494 da CVM (Comissão de Valores Mobiliários), um clube de investimento pode ter, no máximo, até 50 cotistas – anteriormente, o número máximo era de 150 cotistas. O número mínimo continua sendo de três cotistas.

Os Clubes de Investimento funcionam de maneira semelhante aos fundos de investimento, com a diferença que o número de participantes do clube é limitado e, em geral, são pessoas conhecidas ou membros de um grupo de afinidade.

A administração dos recursos, que são aplicados em uma carteira diversificada de ações, fica a cargo de uma instituição financeira autorizada. Muitas vezes, os clubes oferecem taxas mais atrativas de administração que os fundos de investimento tradicionais.

Links úteis
BM&FBovespa

Na renda fixa é possível determinar o retorno com antecedência. Na renda variável, não.

Renda fixa é o termo usado para denominar todos os títulos que, como o nome sugere, pagam, em períodos definidos, uma certa remuneração, que pode ser determinada no momento da aplicação ou no momento do resgate (no final da aplicação).

Quando você compra um título de renda fixa está emprestando dinheiro ao emissor do título (que pode ser o seu banco, uma empresa ou o governo). Portanto, os juros do título são a remuneração que você recebe por emprestar seu dinheiro.

Dentre os exemplos de títulos de renda fixa podemos citar: a caderneta de poupança, os certificados de depósito bancário (CDB), títulos do tesouro, letras do tesouro e títulos de crédito.

O termo renda variável, por outro lado, denomina os títulos cuja remuneração não é discriminada anteriormente, como acontece com os títulos de renda fixa. Sendo assim, a rentabilidade destas aplicações depende das condições de mercado.

Dentre os exemplos de títulos desta natureza temos as ações, commodities e os fundos de investimento que aplicam recursos neste tipo de títulos, como os fundos de ações, fundos multimercados com renda variável, fundos setoriais etc.

Links úteis
BM&FBovespa
Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais)

É importante que tenha alguns conhecimentos antes de entrar na renda variável

O investidor não precisa ser um analista, mas é importante que tenha alguns conhecimentos antes de entrar na renda variável.

O ideal é começar devagar e ir aprendendo sobre o mercado aos poucos. Para isso, o investidor pode entrar nos sites das corretoras e da própria BM&FBovespa e se familiarizar com os índices e com as principais características do mercado de ações. Além disso, também é possível utilizar simuladores para aprender as técnicas de compra e venda e entender como funciona o mercado.

Existem duas variáveis principais que devem nortear as escolhas do investidor: a primeira é o tempo e a disposição que ele tem para investir e a segunda é qual a importância deste investimento para a pessoa. De olho nestas duas variáveis, fica mais fácil escolher onde aplicar e tomar as rédeas do investimento.

Vale lembrar que, para os investidores iniciantes, pedir dicas a um consultor pode ajudá-lo a conhecer o próprio perfil e traçar uma estratégia que possa, mais para a frente, seguir sozinho.

Leitura recomendada:
Termos que não podem faltar em seu vocabulário de ações

Como consumidor consciente, é importante estar bem informado sobre tarifas; planeje-se!

Conforme decreto presidencial no. 7454, publicado no final de março de 2011 no Diário Oficial da União, o brasileiro que faz compras no exterior com cartão de crédito paga 6,38% de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre o valor da compra.

A alíquota passou de 2,38% para 6,38%, com o objetivo de frear o consumo no exterior, que mês a mês bate recorde, de acordo com o Banco Central.

Para o turista, uma alternativa para driblar essa alta é utilizar os cartões pré-pagos, que são bastante seguros e nos quais a alíquota de IOF é de 0,38%.

Leitura recomendada:
Meios de pagamento no exterior: opções e dicas para não ter problemas na viagem

A situação será regularizada com a entrega da(s) declaração(ões) devida(s)

Se tiver deixado de entregar alguma declaração de Imposto Renda a que estava obrigado, a situação será regularizada com a entrega da(s) declaração(ões) devida(s).

Para isso, basta entrar no site da Receita Federal e baixar o programa referente à declaração em atraso. Vale lembrar que, caso mais de uma declaração esteja pendente, é necessário baixar um programa para cada, de acordo com o ano do exercício de cada uma.

O link para baixar os programas é: http://www.receita.fazenda.gov.br/Principal/Declaracoes/DeclaraIRPF.htm

De acordo com a Receita Federal, o CPF pode estar em uma das cinco situações cadastrais abaixo:

• Regular: não há nenhuma pendência no cadastro do contribuinte.
• Pendente de regularização: o contribuinte deixou de entregar alguma declaração a que estava obrigado. Pode ter sido alguma Declaração Anual de Isento (até 2007) ou alguma Declaração do Imposto Renda da Pessoa Física (DIRPF) dos últimos cinco anos.
• Suspensa: o cadastro do contribuinte está incorreto ou incompleto.
• Cancelada: o CPF foi cancelado, em virtude de decisão administrativa ou judicial ou por falecimento do contribuinte
• Nula: foi constatada fraude na inscrição e o CPF foi anulado.

Algumas das novas regras para cartões de crédito estão válidas apenas para os novos usuários do plástico

Algumas das novas regras para cartões de crédito, que começaram a vigorar em 1º de junho de 2011, estão válidas apenas para os novos usuários do plástico, ou seja, aqueles que adquiriram o cartão a partir de 1º de junho.

Entre elas, estão: a redução do número de tarifas (limitado a cinco) e as regras referentes aos cartões básicos e diferenciados, no que diz respeito à utilização de cada um e taxas cobradas por eles.

Para os usuários mais antigos, aqueles que adquiriram o plástico até 31 de maio de 2011, essas mudanças irão ocorrer a partir de 1º de junho de 2012.

As mudanças com relação ao pagamento mínimo, que deve ser de 15% do valor da fatura, passando para 20% em dezembro de 2011, já estão válidas para todos os usuários de cartão, assim como as regras que estabelecem o que deve constar na fatura dos cartões.

Leitura recomendada:
Cartão de crédito: entenda as novas regras e seus impactos para os consumidores

Links úteis:
Cartilha Cartão de Crédito (Banco Central do Brasil)

Para manter o nível de inflação esperado, o Governo utiliza a política monetária, por meio da Selic, a taxa básica de juro da economia

O Brasil possui um sistema de metas para a inflação, instituído pelo Banco Central, cujo centro da meta é de, atualmente, 4,5% e o indicador considerado é o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), divulgado pelo IBGE.

Para manter o nível de inflação esperado, o Governo utiliza a política monetária, por meio da Selic, a taxa básica de juro da economia.

Assim, caso a inflação esteja em patamares elevados, a tendência é de aumento da Selic. Usada pelos bancos como parâmetro de definição para taxas de empréstimos a consumidores e empresas, quando a Selic está em alta, o crédito fica mais caro e as pessoas tendem a consumir menos, o que automaticamente reflete na inflação. Quanto menor o consumo, menor o preço, e vice-versa.

No caso de uma inflação mais controlada, o Governo pode reduzir a taxa básica de juro e incentivar, assim, o consumo da população.

De maneira geral, um casamento deve começar a ser organizado com cerca de um ano de antecedência

A resposta a essa pergunta vai depender de casal para casal, já que é preciso levar em conta que tipo de festa de casamento os noivos pretendem ter e quais são seus objetivos e metas para logo depois de oficializarem a união.

De maneira geral, no entanto, uma festa de casamento deve começar a ser organizada com cerca de um ano de antecedência e os noivos devem começar o planejamento pensando na lista de convidados e no orçamento, ou seja, qual é o limite de gastos para a realização deste sonho.

Com essas informações já definidas, o casal deve começar a pesquisa de preços dos fornecedores, não só para ter acesso às mercadorias e aos profissionais com a melhor relação custo benefício, mas também para ter certeza de que está fechando negócio com uma empresa idônea.

Escolhidos os fornecedores, os noivos devem ler com atenção o contrato e exigir que qualquer acordo esteja explícito no documento. Caso não entenda alguma cláusula, peça esclarecimentos, pois é essencial passar por esta fase sem dúvidas.

Links úteis
Manual dos noivos do Procon-SP
Guia Proteste – Casamento: do convite à lua de mel

Leitura recomendada:
> Começando a vida financeira juntos

O objetivo das novas medidas é aumentar a segurança, a transparência e a credibilidade deste meio de pagamento

O Conselho Monetário Nacional (CMN) aprovou, no final de abril, resolução que muda algumas regras de fornecimento, devolução e oposição ao pagamento de folhas de cheques.

A nova resolução determina que as instituições financeiras adotem procedimentos próprios para o fornecimento de cheques aos correntistas e criem mecanismos para inibir práticas como cancelamentos indevidos e uso de folhas de cheques roubadas. O objetivo da iniciativa é aumentar a segurança e a credibilidade desse instrumento de pagamento.

Os bancos passam a ser obrigados a deixar claro para seus clientes quais são os critérios para o fornecimento e uso do cheque, além de manterem os correntistas orientados sobre as medidas necessárias, no caso de descumprimento do contrato.

O CMN também tornou obrigatória a impressão da data de confecção nas folhas de cheque, o que, segundo o conselho, criará mais um parâmetro de avaliação para aqueles que recebem o cheque. Além disso, a medida facilitará a tarefa do correntista de controlar seus cheques guardados, evitando as folhas com data muito antiga.

Nos casos de sustação por furto, roubo ou extravio de folhas de cheque em branco, será exigida a apresentação de boletim de ocorrência policial, assim como já ocorre com os cheques preenchidos pelo correntista. Com as novas medidas, não poderão ser anuladas a sustação e a revogação de cheques furtados, roubados ou extraviados, devolvidos pelo sistema de compensação.

A nova resolução também obriga que os bancos disponibilizem informações sobre diversas ocorrências relativas a um determinado cheque. Segundo o CMN, essas informações vão permitir que o recebedor saiba, no ato da apresentação para o pagamento, se o cheque está bloqueado por falta de confirmação de recebimento pelo correntista, ou se o documento está vinculado à conta de depósitos encerrada, entre outras ocorrências.

A circular número 3.553, publicada pelo Banco Central, também altera regras sobre cheques, envolvendo a devolução das folhas. Segundo a circular, os bancos só poderão devolver cheques alegando falta de fundos ou conta encerrada, se não houver nenhum outro motivo para a devolução.

Segundo nota do BC, nos casos em que houver outro motivo, como o preenchimento incorreto ou assinatura divergente, por exemplo, essa deverá ser a razão alegada para a devolução. Quando um cheque é devolvido por motivo de falta de fundos (segunda apresentação) ou de conta encerrada, o cliente tem seu nome incluído no cadastro de emitentes de cheques sem fundo (CCF).

Prazo
O Banco Central estipulou um prazo de seis meses para que os bancos comecem a imprimir a data de confecção da folha de cheque e de 12 meses para as alterações contratuais com os correntistas e para divulgação das informações sobre cheques.

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Faça o seu balanço!
Confira seus direitos e deveres

Links úteis:
Sobre o Conselho Monetário Nacional
Banco Central do Brasil
Febraban – Federação Brasileira de Bancos

Cuidar da saúde do seu bolso significa fazer questionamentos sobre diversos setores do cotidiano!

A alta de preços do derivado do petróleo, sentida nos últimos meses, têm algumas explicações.

Na entressafra da cana-de-açúcar, o etanol fica escasso e, portanto, mais caro. Assim, as pessoas optam pela gasolina, que acaba sofrendo também o problema de muita demanda para pouca oferta, o que encarece o produto.

Outra explicação é que a nossa gasolina contém 25% de etanol anidro. Como o derivado da cana fica mais caro na entressafra, esse percentual na gasolina acaba influenciando, também, no preço deste combustível.

Para o consumidor, a dica na hora de abastecer e fazer contas, para ver o que vale mais a pena. Se o preço do etanol for menor do que 70% do preço da gasolina, vale optar pelo etanol. Agora, se for igual ou maior que esse percentual, o motorista deve ficar com a gasolina mesmo.

É possível consultar, geralmente com uma semana de antecedência ao pagamento do lote, se você está na lista ou não.

Não dá para precisar, com certeza, em qual dos sete lotes oficiais de restituição o contribuinte estará. No entanto, é possível consultar, normalmente com uma semana de antecedência ao pagamento do lote, se o contribuinte faz parte ou não da próxima lista.

Isso porque a Receita Federal costuma abrir a consulta aos lotes de restituição e é possível checar as informações pelo site do órgão (www.receita.fazenda.gov.br) ou pelo Receitafone no número 146.

Além disso, o contribuinte pode cadastrar seu celular no site da Receita e receber, gratuitamente, uma mensagem de texto (SMS) quando a restituição for liberada.

Segundo a Receita, de acordo com o Estatuto do Idoso, os contribuintes com 60 anos ou mais ficam entre os primeiros a receber a restituição, caso tenham direito. Além disso, a prioridade também acontece de acordo com a data de envio do documento.

Links úteis
Receita Federal do Brasil

Leitura recomendada:
Quando vou receber a minha restituição do IR 2011?

Antes de contar com a quantia em seu orçamento, saiba que existe um calendário divulgado pela Receita Federal

Passada a temporada de entrega da Declaração de Imposto de Renda, começa o período mais aguardado pelos contribuintes: o período de restituição do imposto, para aqueles que, obviamente, têm algo a receber.

É importante lembrar que existe um calendário divulgado pela Receita Federal, que segue uma ordem de prioridade: são liberadas as restituições dos mais idosos e, na sequência, daqueles que entregaram a declaração mais cedo.

Ao todo, conforme Instrução Normativa 1140, as restituições do IR 2011 serão pagas em sete lotes oficiais. O primeiro será liberado no dia 15 de junho. Após isso, estarão disponíveis para saque novos lotes mensais até o mês de dezembro, como mostra a tabela a seguir:

Leitura recomendada:
Atenção ao calendário do IR
Encargos no salário?

Uma dica importante é fazer as compras com antecedência, para evitar correria e poder pesquisar com calma

Conhecido como a segunda melhor data do ano para o comércio varejista em volume de vendas, perdendo apenas para o Natal, a compra de presentes para o Dia das Mães requer bastante cuidado, paciência e jogo de cintura.

Uma dica importante é fazer as compras com antecedência, para evitar correria e poder pesquisar com calma. A recomendação vale tanto para as compras em loja física como pela internet. No segundo caso, existe ainda chance maior de o presente não chegar a tempo.

Outra dica, para evitar as compras por impulso, é sair de casa com um valor já definido para o presente, de acordo com o seu orçamento.

Nas compras virtuais, é importante buscar sempre por sites confiáveis, ainda que o preço seja um pouco superior. Além disso, fazer uma busca na internet sobre possíveis reclamações de consumidores sobre aquela empresa também ajuda a evitar problemas.

É importante se atentar, também, à questão da troca, caso o presente não sirva ou não agrade. Produtos promocionais e de ponta de estoque, por exemplo, muitas vezes não podem ser trocados. Nestes casos, se você optar por comprar o produto, só poderá reclamar posteriormente nos casos de defeitos.

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Para boas compras, pesquise preços!
Lembre-se da Nota Fiscal!
E se sua mãe não gostar do presente?

Por meio dela o cliente fica isento da cobrança de tarifas, caso seja movimentada exclusivamente por esses canais eletrônicos

Desde o dia 01 de março deste ano, os bancos podem oferecer aos seus clientes conta movimentada exclusivamente por meios eletrônicos. Segundo o Banco Central do Brasil, por meio dela o cliente fica isento da cobrança de tarifas, caso seja movimentada exclusivamente por esses canais eletrônicos, como internet, caixas automáticos e celular.

O objetivo da medida é promover a inclusão financeira em todos os níveis. Fica a critério dos bancos a decisão de oferecerem ou não essa opção aos seus clientes.

Vale lembrar, ainda de acordo com o Banco Central, que é admitida a cobrança de tarifa de cadastro para início de relacionamento apenas para os novos clientes.

Links úteis

Banco Central do Brasil
Febraban – Federação Brasileira de Bancos